二維碼支付叫停5個月以來，監(jiān)管層仍未有明確放行意向，市場卻已悄然先行。
近日，上海便利店全家（Family Mart）的門口清一色貼上了支付寶錢包的廣告，顯示9月15日前，所有通過支付寶手機掃碼完成的交易，不僅便捷且能享受九折優(yōu)惠。世紀聯(lián)華慶春店、義烏店、施家橋店則從8月1日開始，作為首批試點門店率先啟用支付寶支付，而目前，范圍更已擴大到杭州主城區(qū)69家“世紀聯(lián)華”、“聯(lián)華超市[-0.63%]”門店。除此以外，餐飲行業(yè)也或?qū)⒊蔀橹Ц秾毜南乱粋€進軍目標，望湘園的門口就掛著醒目的大幅廣告：2014.8.6-10.9掃碼買單力減15元。
央行態(tài)度尚未明朗，支付寶緣何如此膽大心急？而更奇怪的是，支付寶公然重啟掃碼支付如此大刀闊斧，央行卻并未再度予以叫停。
經(jīng)濟觀察報從深喉人士處獲悉，7月底，支付清算協(xié)會已將各種二維碼支付的模式及風(fēng)險點匯總報告給央行領(lǐng)導(dǎo)，包括主管互聯(lián)網(wǎng)金融的劉士余及主管科技司的李東榮兩位副行長。
“當(dāng)時與會的還有不少成員機構(gòu)和技術(shù)專家，對二維碼支付環(huán)境評估下來，領(lǐng)導(dǎo)態(tài)度是說，可行。”但該人士補充，“然而可行并不意味著放行。安全標準的問題還需要進一步研究和修正。”
但既然央行態(tài)度已然有所松動，支付寶為何還如此急不可耐？
另一接近央行支付結(jié)算司人士告訴記者，目前支付寶并不是唯一一個有可能掌握二維碼支付標準主導(dǎo)權(quán)的利益主體，此間亦包括銀聯(lián)、騰訊等。人人都想做標準的前提下，支付寶未必具備突出優(yōu)勢。誰真正搶占了市場，誰就掌握了標準制定的實際話語權(quán)，這才是支付寶真正的動機所在。“而另一方面，現(xiàn)在政策主基調(diào)要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融，支付寶選在這個節(jié)點也許也是對央行的政策態(tài)度抱有一絲僥幸心理。”
經(jīng)濟觀察報從全家門店獲悉，支付寶錢包付款流程非常簡單，具體流程只有三步：收銀員掃描商品、顧客支付寶錢包界面右上角付款碼、收銀員掃描付款碼，自動生成付款碼后，甚至沒有密碼確認環(huán)節(jié)，直接掃碼完成。
今年三月，央行以安全為由叫停二維碼支付，如今支付寶重啟掃碼支付，安全問題解決了嗎？
“支付寶掃碼付款的方式從主動型變成了被動型，安全性優(yōu)于從前，但條碼的有效性大約要到60秒，安全隱患仍然不容忽視。”一致力安全研究的行業(yè)專家告訴經(jīng)濟觀察報。
經(jīng)濟觀察報記者試圖在用另一手機拍下支付寶付款碼圖片交給全家店員，交易同樣成功完成。
“所以理論上如果不法分子在手機中植入病毒截屏發(fā)送到另一終端就可以實現(xiàn)盜碼?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，60秒，足夠了。”
盜碼，不知道會不會成為下一個行業(yè)熱門詞匯
【經(jīng)濟觀察報】
微信又一次推出二維碼支付，在新的應(yīng)用場景下
近日，微信更新至“5.4.0.16”版本，新增了搜索公眾號、識別圖中二維碼、面對面收錢等多項功能。其中最為突出的是微信“錢包”-“轉(zhuǎn)賬”中的“轉(zhuǎn)賬給朋友”和“面對面收錢”功能；前者可實現(xiàn)向微信好友轉(zhuǎn)賬，而后者則通過掃描二維碼的方式，實現(xiàn)“收錢”功能，相當(dāng)于重啟了微信二維碼支付。
“最新微信版本目前只在iOS系統(tǒng)更新，Android版本將會晚一點更新。”一位財付通業(yè)務(wù)負責(zé)人向21世紀經(jīng)濟報道記者表示，“付款方通過個人賬戶終端掃描二維碼獲取支付信息并無縫鏈接到支付頁面的功能，微信支付之前就實現(xiàn)了；面對面收錢最大的不同是，付款方生成含有支付信息的二維碼功能也嵌入個人微信賬戶終端了。”
據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者了解，微信原有針對線下商戶的二維碼支付由財付通團隊整體負責(zé)，包括商戶布局和營銷以及線上收單體系，微信團隊提供微信支付接口；上半年，騰訊進行了架構(gòu)調(diào)整，建立微信事業(yè)部，將微信平臺上的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)、開放接口、支付等各項業(yè)務(wù)均整合進入微信事業(yè)部，本次的“面對面收錢”整體均由微信事業(yè)群團隊負責(zé)。
“他們（微信事業(yè)部）已經(jīng)組建了專門的微信支付團隊，以后微信支付的業(yè)務(wù)都由他們負責(zé)開發(fā)和推廣，財付通只負責(zé)后臺支付系統(tǒng)支持，主導(dǎo)關(guān)系跟以前正好相反。”另一位財富通人士表示。
而對于微信繼續(xù)推出二維碼支付業(yè)務(wù)是否取得央行認可，財付通團隊主導(dǎo)的原線下二維碼支付業(yè)務(wù)是否繼續(xù)推廣，如何與微信“面對面收錢”業(yè)務(wù)互補、共存，后者的定位和未來的推廣計劃，以及是否向商戶推廣等問題，微信支付官方稱目前業(yè)務(wù)剛剛推出，拒絕進一步向21世紀經(jīng)濟報道記者回應(yīng)更多的信息。
O2O閉環(huán)支付鏈條縮短
同樣是二維碼支付，騰訊內(nèi)部兩個開發(fā)團隊，做了兩種不同的模式。
微信二維碼支付財付通模式中，線下收款商戶生成二維碼有專門的終端設(shè)備，并由代理商進行線下營銷。也就是說，“面對面收錢”中，線下商戶的專用終端也被手機微信賬戶替代。“原來專門針對商戶，現(xiàn)在都是針對個人，這里的‘個人’與微信個人賬號一一對應(yīng)，背后無縫連接微信支付賬戶、銀行卡和支付系統(tǒng)。”上述財付通業(yè)務(wù)負責(zé)人稱。
“微信團隊明顯貼近用戶，對用戶來說，新的模式更便捷了；財付通偏向金融業(yè)務(wù)，更注重風(fēng)險控制，當(dāng)然會受到一些束縛，財付通模式的二維碼支付除了用‘掃碼’替代‘刷卡’外，支付流程跟銀聯(lián)線下刷卡模式?jīng)]有太大變化，甚至連線下商戶推廣都是參照傳統(tǒng)的代理方式。”一位第三方支付人士向21世紀經(jīng)濟報道記者稱。
銀行出身的上述第三方支付人士以銀行小微業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為例，進一步解釋微信“面對面收錢”二維碼支付模式：“傳統(tǒng)的小微企業(yè)貸款是按照公司貸款操作，包括貸前審查、放款流程的標準都比較繁瑣，后來按照零售的方式來做，直接向小微企業(yè)主個人放款，流程和效率都提高了。二維碼支付推廣中，如果把線下商戶對應(yīng)到個人微信賬號，很多事情都會更順利。”
他認為，微信“面對面收錢”如果向線下商戶推廣，應(yīng)該定位為零售小商戶、小額支付，“因為小商戶的個人屬性比企業(yè)屬性更強”。
事實上，與支付寶、財付通線下二維碼支付模式以及銀聯(lián)尚未商用的二維碼支付模式相比，除了支付鏈條的縮短外，微信“面對面收錢”二維碼支付O2O環(huán)節(jié)中，僅反映支付信息的掃碼環(huán)節(jié)在線下，線上程度更高，加上對象是個人用戶，其推廣、營銷的成本低了，效率將更高；但是，兩端都面對個人用戶也將讓微信的利潤空間更小。
“不用考慮盈利的問題，只要圈住了用戶自然有盈利空間。”上述財付通業(yè)務(wù)負責(zé)人向21世紀經(jīng)濟報道記者表示，“‘面對面收錢’功能剛剛推出，目前的應(yīng)用場景更多的是個人與個人之間的轉(zhuǎn)賬，還沒有考慮針對線下‘商戶-消費者’應(yīng)用場景進行推廣，未來將隨著市場的變化來定，騰訊一貫的思維是有市場和用戶需求來推動產(chǎn)品升級，都有可能。”
央行“暫停令”形同虛設(shè)？
自3月份暫停二維碼支付業(yè)務(wù)以來，盡管央行對“是否重啟，如何重啟” 一直未表態(tài)，但鑒于對支付體驗的變革以及搶占未來市場先機的考慮，各方一直暗潮涌動。
針對支付寶、財付通的二維碼支付模式，銀聯(lián)經(jīng)過幾個月的努力，已研發(fā)出建立在傳統(tǒng)線下支付體系的二維碼支付模式，用“掃碼”取代“刷卡”，但其掃碼流程與支付寶、財付通模式卻相反，即消費者移動終端生成銀行卡信息的二維碼，商家進行掃碼后完成資金信息傳遞并支付（詳見21世紀經(jīng)濟報道7月3日9版《二維碼支付暫停百日再生博弈 銀聯(lián)籌備新模式》）。盡管技術(shù)和設(shè)備已經(jīng)成熟，但是礙于尚未取得央行“放行許可”，銀聯(lián)二維碼模式尚未進行商用推廣。
據(jù)了解，郵儲銀行8月初在全國范圍內(nèi)正式推出二維碼支付，廣州分行已推出話費充值業(yè)務(wù)。媒體報道后，礙于央行的“暫停令”，郵儲銀行回應(yīng)稱“二維碼支付目前只在郵儲銀行內(nèi)部試用，尚未面向客戶”。
微信“面對面收錢”再次推出二維碼支付業(yè)務(wù)，21世紀經(jīng)濟報道記者就“事先是否向央行報備，推出業(yè)務(wù)時是否取得央行許可”等問題試圖向微信支付采訪，微信支付官方拒絕回應(yīng)。
“‘面對面收錢’的實質(zhì)就是掃碼支付，應(yīng)該要事先向監(jiān)管報備的，否則按照央行之前‘暫停二維碼支付’的指令，那就是明顯與監(jiān)管意志相違背。”上述第三方支付人士向21世紀經(jīng)濟報道記者表示。
據(jù)記者了解，二維碼支付被暫停后，包括支付寶、財付通等各方已經(jīng)在與央行、支付清算協(xié)會等監(jiān)管部門取得正面溝通，并著手討論和制定相關(guān)支付標準和安全標準。也就是說，重啟二維碼支付只是時間問題，但目前央行尚未就此公開表態(tài)。
央行此前暫停二維碼支付是擔(dān)憂這種新型支付模式的安全性，主要包括支付系統(tǒng)的安全性和二維碼信息本身以及掃碼環(huán)節(jié)的安全性。微信“面對面收錢”二維碼支付的支付清算系統(tǒng)是以財付通的支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，按照財付通此前的業(yè)務(wù)流程，如果支付場景只是“個人—個人”，不會帶來新的支付安全漏洞；其更大的安全性隱憂在于二維碼信息本身和掃碼操作，線上生成的二維碼，除了支付信息本身是否會攜帶其他病毒信息，還會通過掃碼傳遞到支付賬戶系統(tǒng)。
對于“面對面收錢”的支付安全問題，微信支付官方也拒絕進一步向21世紀經(jīng)濟報道回應(yīng)。
【21世紀經(jīng)濟報道】
